30대 재테크, 샐러리맨 직장인과 자영업자 재무설계, 공무원과 교사 재무설계

30대 재테크, 자영업자 직장인 재무설계 ,공무원 교사 재무설계

공무원과 교사의 재무설계

공무원 , 교사

소득	안정적이며 평균수준
월저축	일반 봉급생활자와 비슷
노후 대책	타직업에 비해 상대적으로 안정적

공무원, 교사등의 정년이 보장된 직업의 경우 20대, 30대때는 급여가 적지만 연령이 높아질수록 급여가 상대적으로 높아지며 퇴직후에도 비교적 안정적으로 공적 연금을 수령할 수 있도록 노후보장이 마련되어있다. 따라서 연금같은 노후대비책보다는 부동산 투자를 위한 자금마련과 금융자산 확대를 통한 투자수익 극대화, 그리고 가계경제를 위한 현금유동성을 확보하는데 주력해야하는것이 좋다.

단, 연금(공무원연금, 퇴직연금, 사학연금)의 경우 향후 제도적으로 변동 또는 개혁의 가능성이 높고, 공적연금은 연금수령시 소득세(연금소득세 분리과세, 종합소득과세)를 물어야하기 때문에 개개인의 사정에 따라 충분한 연금금액이 못될수도 있어 공무원이나 교사들도 따로 개인연금에 가입해 추가보장을 꾀하는 경우도 늘고 있다.

공무원 , 교사의 재무설계

재무목표	결혼 주택마련 공무원연금, 사학연금등의 부족분에 대한 보완
재테크 전략	결혼을 위한 단기 목적자금마련 결혼 후, 주택마련을 위한 목적자금 및 청약준비 개인연금, 자녀교육등을 위한 장기 목적자금 마련
투자 포트폴리오	청약통장 정기적금 장기주택마련저축 주식, 펀드 비과세 연금상품(변액유니버셜, 변액연금등)

만약 부부가 모두 공무원, 교사, 군인등의 직업을 갖고 있을 경우엔 노후대비책은 충분하다고 판단할 수 있으므로 연금등은 제외하고 부동산이나 금융자산쪽에 투자를 집중하는 포트폴리오로 구성하는것이 현명하다. 주택은 마련된 상태이고 여유자금이 확보되어 있다면 임대용 부동산을 취득해 임대수익을 창출하거나 중장기 펀드, ETF매입등으로 수익을 꾀하는것이 바람직하다.

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샐러리맨 직장인과 자영업자의 재무설계

봉급생활자

자영업자

소득	보통	개개인마다 심한 편차
안정성	안정	불안정
월 저축	일정	불규칙

자영업자는 봉급생활자에 비해 상대적으로 개개인별, 업종별로 소득차이가 크고 불규칙하기에 특정한 재무설계 유형보다는 각 개인의 재정상황에 따라 차별화되고 다양한 방향으로 재무설계가 나올 수 있다. 특히 자영업이라는 특성상 현금유동성이 상시 확보되어있어야하므로 현금유동성을 감안해 고정저축규모는 적게 잡고, 목돈 및 여유자금의 활용과 노후보장을 위한 투자등에촛점을 맞춰 투자 포트폴리오를 구성해야 한다.

봉급생활자는 월소득이 큰 변동없이 안정적이기때문에 꾸준히 저축이 가능하므로 개개인간에 재무목표에 큰 차이가 없는 일정한 형태의 재무설계가 이루어질 수 있다. 따라서 주택마련, 자녀교육, 노후준비등의 재무목표를 위한 고정저축의 설계에 집중해 포트폴리오를 구성해야 할 것이다.

봉급생활자

자영업자

재무목표	주택마련 노후준비 자녀교육비	주택마련, 확장 부동산 및 금융상품 투자 노후 준비
재테크 전략	아파트청약을 위한 목적자금 마련 개인연금, 교육비를 위한 목적자금 마련 소득공제를 통한 절세대책	현금유동성을 감안한 여유자금 활용 개인연금등의 노후 대비
투자 포트폴리오	정기적금 장기주택마련저축 주식형 펀드 변액보험 청약통장	예금 및 적금 CMA ELS, ELF, ELD 금전신탁, CP, 발행어음 주식형, 혼합형 펀드 변액보험