재테크의 3원칙, 주택청약종합저축과 보험리모델링

재테크의 3원칙

재테크의 3가지 원칙은 수익성, 안전성, 환금성(유동성)이다.

수익성은 얼마나 나에게 적정한 수익(이익)을 가져다 줄 수 있는 투자인가하는 점을 말하며,

안전성은 말그대로 얼마나 안전안가 즉 원금손실의 가능성이 얼마나 될것인가하는 점을 고려하는것이다.

고수익을 기대하는 투자라면 투자위험도가 높을 것이므로 원금손실에 대한 각오는 해둬야 할 것이고,

안전성에 포커스를 맞추는 투자라면 비록 저수익이지만 안정된 수익이 될 것이고 원금손실의 가능성은 적어질 것이다.

그리고 환금성은 필요시 얼마나 빨리, 번거롭지않게, 어느정도만큼 현금화할 수 있는가하는 점으로 급한일로 현금이 필요할때 얼마나 제 값에 가깝게 처분해 현금화할 수 있는가하는 점을 말한다. 급하게 돈은 필요한데 돈을 융통할곳은 없고, 환금성이 떨어지는 금융자산이라면 불가피하게 싸게 처분할 수 밖에 없어지므로 환금성을 고려한 투자도 중요하다.

현명한 재테크는 이 3가지의 원칙을 조화롭게 조합해 자신의 경제사정이나 금융감각, 금융지식, 금융안목에 잘 파악하고 자신의 분수에 맞는 맞춤재테크가 되어야 할 것이다.

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재테크를 위한 몇가지 작은 팁들

1. 자동이체 순서의 1순위는 저축

가정마다 공과금, 보험료, 신용카드 결제대금, 교육비, 할부금등 자동이체의 순서는 날짜별로 가지각색일것이다.

이때 이체가 되는 후순위일수록, 즉 늦게 이체되어 나가는 항목일수록 연체나 부분연체의 가능성이 높아진다.

이럴때 월급이 들어오는 날짜에 맞춰 저축항목의 이체가 가장 먼저 이체될 수 있도록 이체날짜를 조정하는것이 현명하다.

저축을 하고 남는돈으로 생활비를 맞춰보다보면 부족분이 발생할때 반성을 하고 공과금 줄이기에 신경을 쓴다던지 신용카드 사용을 자제한다던지 하게 된다. 그리고 매월 차질없이 차곡차곡 저축하는것이 재미도 있고 자신도 모르게 저축의 습관이 몸에 배게 된다..

2. 20대부터 소득의 50%는 저축하라

<저축률과 30세에 마련하는 목돈(소득저축증액률 3%, 수익률 5%)>

소득대비 저축률

20-24세
연저축액

25-29세
연저축액

30세 목돈
(20세부터 10년간)

30세 목돈
(25세부터 5년간)

30세 목돈
(28세부터 2년간)

70%	1217만	1587만	1억 2795만	7638만	4670만
50%	869만	1134만	9140만	5458만	3337만
30%	521만	680만	5480만	3273만	2000만

소득은 통계청 연령별 연평균소득에 근거

보러가기 ▶▶▶ [연령대별 재테크]

3. 가장 먼저 만들어야 할 통장은 주택청약종합저축

주택청약 저축은 청약저축, 청약예금, 청약부금 그리고 청약종합저축의 4가지가 있다. 청약저축이나 예/부금의 가입자수는 줄어가는데 반해 주택청약종합저축은 가장 최근에 생긴 주택청약저축으로 '만능통장'이라 불리우며 가입자수가 1000만명을 넘어서며 대단한 인기를 누리고 있다. 재테크를 시작하는데 있어 만인 필수통장이다.

주택청약종합저축은 기존 청약상품 가입자(청약종합저축에 가입할려면 해지해야 가능)를 제외한 미성년자를 비롯해 누구나 가입이 가능한 저축으로 통장 하나로 국민주택, 민영주택, 임대주택등의 모든 주택에 청약이 가능하며 웬만한 예금상품보다 높은 고금리 또한 큰 매력이라고 할 수 있다.

4. 신용카드 할부이자/현금서비스 이자에 경각심을 가져야 할 것

몇개월 무이자같은 경우도 있지만 대부분의 신용카드 할부구매엔 대출이자가 붙게 마련이라 할부가 끝날때까지 체감하진 알게 모르게 줄줄 새는 고정비용 지출을 감수해야한다. 뭣보다도 신용카드 할부에 맛들이다보면 충동구매라든지의 소비욕망이 강해지므로 자제력을 잃게 되고 시간이 갈수록 누적되어 결국엔 큰 경제적 데미지로 다가오게 된다.

특히 현금서비스 이자는 연이자율이 보통 20퍼센트 이상인데 취급수수료까지 합하면 더욱 높은 수치가 된다. 이자율 최고한도에 적용되게되면 1년간 30퍼센트가 넘는 이자를 물게 될지도 모른다. 현금서비스를 받고나서 돈이 생기면 그 즉시 갚아 이자를 줄이는것이 좋다.

5. 보험 리모델링을 받을 것

대한민국 국민이라면 거의 대부분이 1개 이상의 보험에 가입하고 있다.

30대 이상의 가장이라면 두,세개의 보험은 기본이라고 할 수 있을 정도인데 보험 리모델링은 기존 가입하고 있는 보험들을 보완,수정함으로서 보장은 유지하거나 늘리면서 보험료부담을 줄이는 행위를 말한다. 이런 것이 가능한 이유는 일반인들이 보험지식부족으로 인해 무분멸하게 보험을 가입하면서 중복된 보장을 받고 있거나 필요없는 보장에 보험료를 지출하고 있기때문이다. 따라서 가입하고 있는 보험들을 리모델링해 보장의 효율을 꾀하고 필요없는 보장을 피한다면 적은 보험료로도 얼마든지 실질적인 사고대비를 할 수가 있다. 재테크를 위해선 생활비지출을 줄이는것이 급선무이므로 보장은 그대로 유지하면서 보험료지출을 줄인다면 그만큼 재테크의 기반이 탄탄해지는 것이다.

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6. 대도시 거주자는 아파트 마련으로 재테크

순자산 증가에 가장 큰 몫을 하는 부분이 주택이다.

특히 대도시의 비싸고 브랜드가치가 높은 아파트일수록 가격상승률도 높은데 예를 들어 빌린 돈없이 2억원을 주고 아파트를 산 경우와 1억의 대출을 안고 3억짜리 아파트를 산 경우 장기적으로 순자산 증가율은 후자가 높다고 할 수 있다. 2억에 아파트를 산 사람은 15년후에 4억 3천만원의 추가상승이 발생하지만 3억에 산 사람은 대출이자와 세금등을 제하고도 2퍼센트이상 더 수익이 발생한다. 따라서 종자돈이 준비된 사람은 대출을 끼고 더 가치가 높은 주택구입에 나서는것이 더 수익을 볼 가능성이 높다는 점을 알아둘 필요가 있다.

2억 아파트 VS 3억 아파트(빌린돈 1억포함)를 구입시 순자산 증가

5년

10년

15년

2억 아파트 가격 상승분	9300만	2억3100만	4억3400만
빌린 돈 1억의 레버리지 효과	900만	1900만	3000만
3억 아파트 구입자의 합계 상승분	1억 1200만	2억5000만	4억6400만

7. 지방거주자는 투자형 금융상품이 재테크에 유리

대도시의 경우, 아파트이외의 주택에 대한 투자는 수익률이 높다고 할 순 없다.

지방의 경우 매년 아파트 가격상승률이 대도시에 비해 현저히 낮으므로 투자를 위한 무리한 구입은 영리한 재테크가 아니다.

지방거주자는 전세도 좋으니까 저렴하고 살기에 큰 불편함이 없는 아파트나 주택을 마련하고, 남는 돈으로 수익률이 좋은 금융상품에 투자하는것이 유리하다.

수익률

10년 후 자산가치

10년 후 자산가치 증가분

2억 주택	3%	2억 6800만원	6800만
1억 전세 + 1억 금융투자		3억 5900만	1억5900만
1억 전세	0%	1억	0
1억 금융투자	10%	2억 5900만	1억 5900만